Já falamos muito no Motonline sobre as modalidades de consórcio e financiamento de moto, mas… qual é a melhor? Entre as alternativas existentes para a compra, estas duas são as mais frequentes.
As modalidades são muito comuns no Brasil e atualmente há mais de 2 milhões de participantes ativos em planos de consórcio de motos, segundo dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios.
No outro lado da balança, em 2020 mesmo com a chegada da pandemia, foram financiados mais de 5 milhões de carros e motos. Os dois meios apresentam vantagens e desvantagens. Vamos então entender como cada um resulta no momento da compra:
Fique atento às taxas na hora de fechar negócio
A compra por meio do consórcio não é restrita às mais severas checagens para a aprovação do seu crédito. Uma vez oferecida a modalidade, após o cadastro, pode ser solicitado apenas um avalista se necessário. Você ainda não sai rodando com a moto após assinatura do contrato, mas tem outras vantagens.
O consórcio nesse sentido funciona como uma poupança de depósito. Desta forma, é uma forma de garantir um preço mais próximo do valor a vista do bom. Com isso não há juros nem Imposto de Operações Financeiras (IOF). No entanto, ainda existem taxas de serviço, confira os exemplos abaixo que serão usados em nossa simulação, realizada no período de referência de 11/2021:
Taxa de Administração: 0,2000 % ao mês
Fundo de Reserva: 0,0500 % ao mês
Seguro Prestamista: 0,0625 % ao mês sobre o saldo devedor
Financiamento garante moto no momento da compra, mas tem juros altos sobre a parcela
O seguro prestamista tem adesão opcional e trata-se de um dispositivo criado para garantir o pagamento total ou parcial de uma dívida. Tudo isso, caso ocorra alguma uma impossibilidade (atraso) de pagamento.
Outro ponto para ficar ligado é que a taxa de administração, fundo de reserva e o seguro prestamista têm valores que variam de banco para banco. O valor do crédito no consórcio é constantemente corrigido, de acordo com tabelas como o Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC). Ou seja, existem ajustes na parcela para garantir que o poder de compra seja mantido.
Atenção na hora comprar a sua moto zero quilômetro!
No financiamento você leva a motocicleta para casa assim que a negociação ser aprovada. Essa modalidade funciona por meio do empréstimo – com valor destinado unicamente para a compra de um bem – por parte de bancos e instituições financeiras.
No financiamento o banco lhe empresta dinheiro e você já sai rodando com a moto, mas paga caro por isso
Uma vez realizada a análise de crédito, e recebido o sinal positivo, tem início a negociação de valor de entrada e parcelas a serem pagas. Atualmente existe a opção de compra sem entrada, dependendo da instituição financeira. Fique atento aos juros e valores de taxas, confira as mais comuns de se deparar no financiamento:
Taxa de juros pessoa Física / Período 10/2021 – aquisição de veículos:
Banco Honda S.A 1,69 % a.m. – 22,24 % a.a.
Banco Yamaha Motor S.A 2,25 % a.m. – 30,56 % a.a.
Caixa Econômica Federal 1,52 % a.m. – 19,78 % a.a.
Imposto sobre Operações Financeiras (IOF):
Incide sobre o cartão de crédito, empréstimo e financiamento com valor cobrado de 0,364% a. tendo limite de 3% a.
Devemos observar que estes são valores aproximados, seguindo tabela do Banco Central. Na hora do financiamento podem existir ainda outras pequenas taxas que podem ser incluídas na hora de fechar negócio. Confira seu contrato!
Afinal, qual é melhor? Se você está em dúvida de quando vale a pena fazer um consórcio ou financiamento para comprar uma moto 0km, nós lhe ajudamos. Veja abaixo as simulações de de compra de motos de diferenças marcas e segmentos.
Simulamos a compra de uma CG 160 Fan, a versão mais vendida da família atualmente. Os valores consideram médias praticadas pelo mercado, como ocorrem nos exemplos das outras motocicletas . Assim, podem ter pequenas variações em algumas financeiras ou bancos específicos.
| Honda GC 160 Fan | ||
| Valor à vista R$ 14.488,00 | ||
| Entrada R$ 1.998,00 | ||
| Financiamento | Consórcio | |
| Prazo | 60 meses | 60 meses |
| Parcela | R$ 338,92 | R$ 239,59 |
| Valor total | R$ 22.560,25 | R$ 16.373,40 |
Quem esta na dúvida entre fazer um consórcio ou financiamento de um scooter como o Elite 125 precisa pensar bem suas prioridades. Ao final do financiamento, você pagará 54% mais que o valor inicial do bem – que, muito provavelmente, cairá ao longo destes cinco anos.
| Honda Elite 125 | ||
| Valor à vista R$ 11.911,00 | ||
| Entrada R$ 1.911,00 | ||
| Financiamento | Consórcio | |
| Prazo | 60 meses | 60 meses |
| Parcela | R$ 271,35 | R$ 191,67 |
| Valor total | R$ 18.373,97 | R$ 13.411,20 |
Veja também:
Pensando em comprar uma Yamaha? Então vamos começar com um de seus maiores sucessos, a Lander 250. Se no consórcio você pode levar alguns (ou dezenas) de meses para enfim pegar a moto, no financiamento acabará pagando mais de R$ 42 mil em uma 250 – mais que os R$ 39.696 pagos por uma CB 500X zerinho hoje.
| Yamaha Lander 125 ABS | ||
| Valor à vista R$ R$ 22.500,00 | ||
| Entrada R$ 0,00 | ||
| Financiamento | Consórcio | |
| Prazo | 60 meses | 60 meses |
| Parcela | R$ 699,55 | R$ 431,26 |
| Valor total | R$ 42.382,45 | R$ 25.875,60 |
Principal concorrente do líder de vendas PCX, o NMax é o scooter de maior sucesso da Yamaha no Brasil. Apesar do preço sugerido de R$ 15.890 pela marca, é avaliado pela própria montadora em R$ 17.080 na hora de assinar o consórcio, que custará ‘apenas’ R$ 19.479 ao final. Quem optar pelo financiamento irá desembolsar mais de R$ 30 mil, mas já sairá da loja rodando de scooter 0km…
| Yamaha Nmax 160 | ||
| Valor à vista R$ 17.080,00 | ||
| Entrada R$ 2.080,00 | ||
| Financiamento | Consórcio | |
| Prazo | 60 meses | 60 meses |
| Parcela | R$ 466,37 | R$ 289,99 |
| Valor total | R$ 30.334,96 | R$ 19.479,00 |
Todos os valores foram usados apenas para referência de simulação, usando dados durante o período de 11/2021 e preços conforme a tabela Fipe. Sobre o valor de parcelas de financiamento se incide o IOF*.
Conferindo na prática um comparativo entre as modalidades, é possível perceber como os juros e taxas colocam acréscimos sobre os valores dos modelos avaliados.
Qual a melhor escolha então? No financiamento o preço é alto, mas no consórcio a moto não sai mais rápido para a casa sem ser contemplada ou sem lance. Então, a resposta é: depende da pressa e necessidade de cada um! Confira tudo o que rolou sobre financiamento e consórcio aqui.
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